Risker med att låna pengar

Oavsett anledning till varför du funderar på att ansöka om ett lån om du ska köpa en ny bostad, en bil eller behöver låna till något annat, så är det viktigt att du gör en noggrann jämförelse mellan de olika bankerna och långivarnas räntor och andra avgifter för att avgöra hur mycket lånet faktiskt kommer att kosta dig.

Kanske ska du låna till köp av en bostad, köpa en ny bil eller ska samla ihop olika mindre lån och krediter till ett enda lån. Det är alltid bäst att göra en korrekt jämförelse av de olika avgifter som kan komma ifråga för det aktuella lånet hos olika långivare.

Tänk då på att inte bara jämföra den faktiska räntan, det är även andra avgifter som kan tillkomma. En bank som har låg ränta kan i gengäld ha fler eller högre avgifter för avisering eller uppläggning av lånet. Ett sådant lån kan till och med kosta dig mer än ett som har lite högre ränta men färre eller lägre avgifter.

Det är också mycket viktigt att du gör en noggrann kalkyl och en budget för hur mycket ett lån kommer att kosta dig varje månad, för att vara säker på att du kommer ha råd att betala tillbaka lånet.

Det är också viktigt att redan i detta läge även räknar med vad lånet skulle kosta dig om räntan stiger. Detta gäller särskilt lån utan säkerhet, då dessa oftast har en rörlig ränta som följer Riksbankens styrränta upp och ner.
Denna kalkyl görs oftast redan hos banken, när din ansökan om lån behandlas, men det kan alltid vara nyttigt att själv göra denna uträkning för att se hur en räntehöjning skulle påverka månadskostnaden.

Jämför alltid olika långivare med varandra och se var du skulle kunna låna pengar till lägst kostnad och lägst risk för dig. Om du ska låna på en kortare tid, så kanske en högre ränta är att föredra framför en hög uppläggningsavgift och tvärtom.

Ett lån med längre löptid bör ha lägre ränta och även lägre eller inga aviseringsavgifter varje månad. Ett sätt att jämföra kostnaderna är att räkna ut hur mycket lånet har kostat dig när allt är betalat. Slå då samman ränta, avgifter och andra kostnader.

En grundregel för att undvika de värsta riskerna med låna pengar är att aldrig låna mer än du behöver och inte låna mer än du klarar av att betala tillbaka under lånets löptid. Att banken godkänner din ansökan utgör ingen garanti att du faktiskt kommer att klara av att betala tillbaka lånet under utsatt tid.
Det är därför viktigt att du innan en ansökan om lån själv räknar ut hur mycket ett lån kommer att kosta dig och då även räkna med räntehöjningar och den månatliga amorteringen.

Det är också bra att välja så kort löptid på lånet som möjligt, det vill säga återbetalningstid. Då behöver du inte betala onödigt mycket i ränta eftersom skulden inte hinner förränta sig lika mycket som ett lån med lång löptid. Att ta större lån än man behöver och som man sedan har svårt att betala tillbaka är en av de största riskerna med att låna. Titta också efter räntefria lån när du jämför.

Om man inte kan betala tillbaka sitt lån, kan det i värsta fall leda till skulder hos kronofogden och efterföljande betalningsanmärkningar. Undvik också att låna för att betala ett annat lån du inte har råd med.

Undantaget är förstås om du ska samla dyra krediter och avbetalningsköp till ett enda lån, för att på så sätt få ner räntekostnaderna och därmed också månadskostnaden för dina skulder. Det är också enklare att betala tillbaka på ett enda lån än många små.
Risken att glömma en inbetalning minskar om du endast har en att hålla reda på. Att glömma en inbetalning eller en amortering på ett lån kan också leda till att hela skulden förfaller till betalning och då i värsta fall hamnar i sin helhet hos kronofogden.

Undvik också att ta lån i onödan, eftersom många lån och krediter kan göra det svårare för dig att låna till exempelvis en bostad eller en bil. För att undvika dyra smålån och krediter kan det ofta vara bättre att spara till de inköp som ska göras, istället för att handla på kredit och avbetalning.